+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Помощь валютным ипотечникам

Содержание

Как я избавилась от валютной ипотеки

Помощь валютным ипотечникам

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

В новой группе всё было чётко организованно. В инициативную группу входила я, отвечающая за PR. Была девушка, которая отвечала за GR (отношения с государством –прим. Сравни.ру).

Она всё пробивала в органах власти – в мирной жизни она эколог, работает в министерстве природы, поэтому понимает, как общаться с госорганами. Были кураторы по каждому банку из числа заёмщиков.

Был человек, отлично разбирающийся в банковских вопросах – Максим Греков, который раньше был директором департамента валютной ипотеки в одном банке. Он отвечал за стратегию, все расчёты и переговоры на высшем уровне.

У него самого не было валютной ипотеки, просто, когда я в ноябре 2014 года на весь кричала, что у меня всё плохо, Максим откликнулся. Он попробовал хоть как-то помочь лично мне, но безуспешно, и в итоге стал помогать всем нам. За что ему огромное спасибо!

Мы отрабатывали схемы общения с банком, разные методики, потом шли долгие переговорные процессы. Сейчас понятно, что люди, которые действительно были намерены решить вопрос, смирившись с неизбежными потерями – они в основном уже решили свои проблемы.

Безусловно, есть люди, у которых и банки совсем недоговороспособные, и соотношение долга со стоимостью залога слишком разное, есть те, кому возраст не позволяет решить вопрос. И их очень жалко, но таких не так уж и много, если сопоставить с общим количеством валютных заёмщиков.

А есть те, кто не готов посмотреть правде в глаза, и они сейчас ходят и закидывают свои банки лягушками. Но очевидно, что это не метод работы с банками, не метод решения проблемы.

Мне больше года назад стало понятно, что какие-то акции, митинги они работают лишь с точки зрения пиара, а на переговорные процессы в большей степени влияют другие аргументы.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный.

Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше.

В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга.

Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной.

Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру.

В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс.

рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными.

Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю.

Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры.

Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон.

Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела.

Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные. Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке.

Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1079799557952637360/kak-ya-izbavilas-ot-valyutnoj-ipoteki/

О принятии законопроекта помощи валютных ипотечников 2018

Помощь валютным ипотечникам

Программа помощи валютным ипотечникам готова

  1. Новости
  2. Новая программа помощи ипотечным заемщикам только для валютных

13 Июля 2017 ипотека, валютная ипотека, АИЖК, государственная помощь Новая программа помощи ипотечным заемщикам не предусматривает помощи рублевым заемщикам – реструктуризацию получат 2 тысячи валютных ипотечников.

13 июля 2017 года «Коммерсант» со ссылкой на представителей банков сообщил о готовности новой программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В рамках программы помощь от государства в реструктуризации ипотеки получат только валютные ипотечники, помощь рублевым заемщика не предусмотрена ни в каком виде.

По поручению премьер-министра России Дмитрия Медведева на реализацию новой программы выделено 2 миллиарда рублей.

В связи с продлением программы возникает вопрос: «Стоит ли в этом случае подавать новые заявления или банки должны вернуться к рассмотрению ранее поданных заявлений?».

Новыми Условиями программы установлено, что в случае если заявления заемщиков о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) поступили до вступления в силу постановления Правительства РФ № 961 (до августа 2017 г.

), но не были удовлетворены, возмещение убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам) может быть осуществлено в случае повторного обращения заемщика при условии соблюдения основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, в новой редакции. Таким образом, для получения поддержки необходимо подавать новые заявления с перечнем документов, предусмотренным АО «АИЖК».

Свежие новости о валютной ипотеке в банке втб

Внимание

Решение правительства по валютной ипотеке принято следующее:

  1. Российские банки обязать зафиксировать курс доллара на уровне 35-40 рублей.Этот вариант может привести к большим убыткам финансовых структур из-за которых могут пострадать вкладчики (банки потеряют деньги и не смогут выплатить неустойку и проценты по депозитам).
  2. Выделить деньги из бюджета на компенсацию заемщиками по валютным ипотечным займам. Этот вариант стал окончательным решением правительства страны.

Реструктуризация валютной ипотеки На заседаниях Госдумы предлагалось оказать помощь ипотечникам льготной реструктуризацией валютных кредитов на покупку жилья.Однако проект отклонили из-за недостатка денежных средств. Курс рубля как стихийное бедствие Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники.

Новости валютных ипотечников сегодня 2018

Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.


Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету.

Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Помощь заемщикам с ипотечными кредитами в валюте в 2018 Прошли пикеты под зданиями нескольких крупных банков, в частности, на сегодняшний день известно о таких акциях протеста:

  1. 5 февраля в городе Москва прошла акция в офисе «Нордеа Банк». Обозленные заемщики принесли под здание копилки с мелочью и изображения органов для трансплантации.
    Встреча закончилась обещаниями организовать встречу представителей инициативной группы кредитополучателей с руководством банка по вопросу реструктуризации ипотеки и пересчету ее по курсу 39 рублей за доллар. Суммарно в акции приняли участие около 30 человек.
  2. Дальше зашли протестующие в Санкт-Петербурге.

Условия получения ипотеки с господдержкой

Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. Новое условие.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа). Таким образом, несмотря на то, что программа помощи рассчитана не только для валютных заемщиков, ее условие о повышении на 30 % ежемесячного платежа предполагает, что данной программой смогут воспользоваться преимущественно граждане, взявшие ипотеку в иностранной валюте.

Новые условия программы помощи ипотечным заемщикам 2017-2018 г

При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях. Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно.

Получи компенсацию и пособие

Важно

На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую.

Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы.

Источник: http://11-2.ru/o-prinyatii-zakonoproekta-pomoshhi-valyutnyh-ipotechnikov-2018/

Какая помощь осуществляется валютным ипотечникам сегодня?

Помощь валютным ипотечникам

В чем преимущества валютной ипотеки в России и где скрываются подводные камни. Что было сделано для решения проблем валютных ипотечников, кто может рассчитывать на помощь сегодня?

Что представляет собой валютная ипотека

Валютная ипотека мало чем отличается от любой другой. Это такой же целевой займ, целью которого является покупка недвижимости, например, квартиры. Единственное отличие от обычной ипотеки в том, что выдается она не в государственной денежной единице, а в валюте любой другой страны, например, долларах, японских йенах или франках.

Чаще всего валютные займы ипотечники оформляют в долларах. Желающим взять долларовый займ на покупку недвижимости, не нужно собирать дополнительных справок и получать специальное разрешение. Достаточно сообщить о своем желании сотрудникам банка, в котором оформляется кредит.

Для чего человек берет ипотечный займ в денежной единице другой страны? Ответ прост, с целью сэкономить. Валютный рынок нестабилен и стоимость доллара, евро и других денежных единиц постоянно меняется то в сторону повышения, то в сторону понижения.

Из-за присутствующего риска банки предлагают оформить валютный займ на более выгодных условиях, существенно снижая процентную ставку для кредитов в иностранной валюте. Разница варьируется в пределах 3–5%, что достаточно неплохо. Некоторые банки идут на еще большие послабления и предлагают увеличить срок ипотеки до 25 лет.

Для сравнения, максимальный срок ипотеки в рублях не выходит за пределы 20 лет.

Выплаты по валютному кредиту также производятся ежемесячно. У плательщика есть два варианта внесения очередного платежа. Оплатить требуемую сумму в той денежной единице, в которой у него оформлен займ, например, в евро. Как альтернатива, можно внести платеж в национальной валюте по курсу банка на текущий момент. Тут каждый для себя решает сам.

Валютный займ на недвижимость сопряжен с определенным риском. Перед его оформлением имеет смысл проанализировать ситуацию на международном валютном рынке.

Если иностранная денежная единица, в которой планируется займ, постоянно дешевеет по отношению к рублю, и в ближайшие лет 10 ситуация не обещает перемен, заемщик в результате существенно выиграет.

В случае, если дешевеет стоимость национальной валюты, то кредитор понесет значительные убытки.

Все эти плюсы и минусы плательщик сможет прочувствовать только в том случае, если доход он получает в своей национальной валюте. Получая доход в той же валюте, что и оформленная ипотека, кредитор не несет никаких рисков. Единственный плюс для него – низкая процентная ставка.

Ситуация валютной ипотеки в России

Последние 10 лет мировая экономика не отличается стабильностью. То, что ипотека, взятая в иностранной валюте – дело рискованное стало понятно еще в конце первого десятилетия 20 века. В 2008 году в Европе возник кризис, и валютные ипотечные кредиторы зазвонили в колокола, привлекая к своей проблеме общественное внимание.

Спустя четыре года и в нашей стране появились первые жертвы ипотечных кредитных займов. Мировой кризис ударил по карману тех, кто взял займ на недвижимость в швейцарских франках и японских йенах. Но таких кредиторов было немного. Займы во франках и йенах не пользовались большой популярностью.

Когда в 2014 году рубль резко упал в отношении к доллару, пострадавших стало куда больше. На тот момент по официальным данным речь шла о 20–25 тысячах человек, взявших ипотеки в долларовом эквиваленте. Неофициальные источники уверяли, что пострадавших от резкого падения рубля в четыре раза больше.

Из-за резкого роста курса доллара люди не могли оплачивать текущие платежи по взятым ипотечным обязательствам. Так как свои доходы они получали в национальной российской валюте. В Москве и Санкт-Петербурге проходили массовые пикеты. Были и такие, кто объявлял голодовку. Однако серьезных подвижек в этом вопросе не происходило.

В начале 2015 года Центробанк посоветовал коммерческим банкам, имеющим должников по долларовым ипотечным кредитам, ввести ряд мер, позволивших снять сложившееся напряжение.

  • Реструктуризация платежей. Было предложено пересчитать сумму общей задолженности по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Американская валюта на тот момент была равна 39 рублям, евро стоил 50. Чтобы в результате такого перерасчета банки не понесли больших потерь, предложено было пересмотреть и ставки, сравняв их с теми, что выдаются на рублевые ипотечные займы.
  • Банкам советовали не настаивать на выплате штрафных сумм. Это должно было подвигнуть должников начать делать выплаты.
  • Рекомендовали увеличить срок ипотеки. Такая мера должна была помочь снизить ежемесячный платеж, который для многих стал непосильным.

Банки идти на подобного рода уступки не торопились. Суммы просроченных платежей росли, штрафы и пени планомерно накапливались. Свою позицию банки объясняли просто – их вины в случившемся нет.

Когда люди брали ипотеки в иностранной валюте, они понимали, на какой риск они идут.

От старых обязательств должников никто освобождать не собирался, но новые кредиты в долларах на тот момент выдавать стали куда реже.

Кредиторам также предлагали не сидеть на месте и стремиться к решению ситуации положительным образом.

  • Взять рублевую ссуду в этом же или любом другом банке и перекрыть часть платежа, это помогло бы снизить оставшийся платеж по ипотеке.
  • Продать купленную по валютной ипотеке квартиру и закрыть обязательства перед банком. С учетом того, что из-за резкого скачка доллара вверх сумма ипотеки значительно превысила рыночную стоимость квартиры, таким советом воспользовались единицы.
  • Пройти процедуру банкротства. Этот процесс требовал времени, а долги перед банком все росли.

В свою очередь должники также не спешили перекрывать накопившиеся долги. Суммы у многих образовались значительные. Люди протестовали, объясняя ситуацию тем, что они брали ипотеки на одних условиях, теперь же оказались в очень невыгодном положении, и их вины в этом также нет.

Решение правительства и Верховного суда

Время шло, ситуация лишь усугублялась. На очередной сессии в Госдуме было выдвинуто предложение провести реструктуризацию валютных кредитов, но проект не прошел из-за отсутствия достаточного финансирования. В результате обозначились два основных пути решения сложившейся проблемы.

  1. Обязать банки зафиксировать общую сумму остатка исходя из курса доллара на октябрь 2014 года, то есть в пределах 35-40 рублей. Но этот вариант, решая проблемы кредиторов, грозил дестабилизировать работу банков. При подобном исходе последние теряли способность расплачиваться по вкладам.
  2. Из государственного бюджета выделить особо нуждающимся в этом гражданам субсидии, которые позволили бы частично погасить ипотечный займ, взятый в долларах и евро.

Второй вариант нашли более удобоваримым, поэтому госдума приняла соответствующее постановление правительства активно взялось его реализовывать. О чем было подробно прописано в постановлении правительства от декабря 2015 года.

Из документа вытекало, что банки могут провести реструктуризацию ипотечного долга за счет финансирования АИЖК. Сумма субсидии фиксированная – не больше 10% от общей суммы долга, но не выше 600 000 рублей.

На подобную помощь от государства могли рассчитывать не все.

  • Выплата предоставлялась в том случае, если ежемесячный суммарный доход кредитора снизился хотя бы на треть по отношению к тому, который был на момент взятия ипотеки.
  • Увеличение регулярного платежа более, чем на 30% (если корректировка произошла в результате «скачка» доллара) – также повод рассчитывать на помощь.
  • Могли рассчитывать на субсидию семьи с детьми. Если ипотека пошла на приобретение «просторной»* квартиры, льгота предоставлялась только многодетным семьям.
  • Инвалиды и ветераны тоже находились в приоритете.
  • Приобретенная квартира должна быть единственной недвижимостью.

* «Просторными» называются квартиры с большой общей квадратурой. Так, для 1-комнатной – больше 45 кв. м, для 2-комнатной – от 65 кв. м, для 3-комнатной – свыше 85 кв. м.

Это далеко не весь список предъявляемых требований. По первоначальным подсчетам нуждающихся кредиторов было около 2 000 человек. На реализацию программы субсидирования было решено выделить 4,5 млрд рублей.

Способы поддержки валютных ипотечников

Субсидирование – не единственный вариант решения проблемы кредиторов, оказавшихся в невыгодных условиях из-за кризиса. Государство предложило еще ряд путей решения проблемы.

  • Реструктуризация. Рассчитывать на реструктуризацию оставшегося долга могут не все. К приоритетным категориям относятся бюджетники, молодые семьи, ветераны и участники боевых действий, а также получившие государственное субсидирование. Принадлежность к льготной категории не единственное требование. Для реструктуризации плательщик должен предоставить документы, подтверждающие снижение суммарного семейного дохода не менее, чем на 30%. Если сумма платежа увеличилась более, чем на 30%, также можно рассчитывать на подобную помощь.
  • По-прежнему работает программа помощи при взаимодействии АИЖК. Последние новости сообщают, что в 2018 году те валютные ипотечные заемщики, кто еще не воспользовался данной льготой, могут это сделать сейчас. Теперь единовременно можно списать 30% от общей суммы долга, но не свыше 1,5 млн. рублей. Но потребность в получении помощи придется доказывать и подтверждать.
  • Процедура банкротства. Это позволит полностью избавиться от финансовых проблем, но и с квартирой также придется распрощаться. Как признать себя банкротом? Для этого нужно, чтобы штрафы за просрочку и сумма общего долга значительно превысили залоговую стоимость недвижимости. При этом сумма долга должна быть не меньше 500 000 рублей, а просрочка по платежам составлять не меньше трех месяцев. Решение о признании банкротом выносит суд. Если судебное заседание прошло с положительным для кредитора исходом, то он избавляется от внесения дальнейших платежей. Правда квартира при таком раскладе отходит в собственность банка. Последний выставит ее на торги и постарается реализовать, чтобы хотя бы максимально покрыть свои убытки.
  • Судебная практика. В том случае, если плательщик не входит ни в одну из льготных категорий, и не может рассчитывать на субсидию, он может попросить банк о переводе своей ипотеки в рублевый эквивалент. В случае отказа кредитор может обратиться в суд. Это не идеальное решение, но вполне действенное. Суд может вынести решение, обязывающее банк перевести долларовую ипотеку в рублевую по соотношению 1 к 39. Однако исход суда может оказаться не в пользу кредитора, что и произошло в недавнем прошлом, когда решение Верховного суда оказалось не в пользу кредитора.

Помощь со стороны банков

Но не только правительство пытается оказать помощь валютным ипотечникам. Банки также заинтересованы в том, чтобы решить проблемы мирным путем и помочь кредиторам выполнить взятые на себя обязательства в полной мере. Потому многие банки постарались самостоятельно создать благоприятные условия, позволяющие должникам выйти из затруднительной ситуации.

  • Перекредитование. Кредитору советуют переоформить взятую ранее ипотеку в валюте. Оставшуюся сумму долга пересчитывают по курсу, предложенному банком. Такое условие устроило далеко не всех, так как банки, не желая терять доход, предлагали не самые выгодные тарифы рубля.
  • Рефинансирование. Эта процедура банками также активно пропагандировалась. Причем банки предлагали данную услугу не только своим клиентам, но и тем, кто изначально кредитовался в конкурентных банках. В погоне за клиентами банки старались пойти на некоторые послабления, каждый в силу своих возможностей. Правда, воспользоваться таким выходом из затруднительной ситуации мог не каждый. Рефинансирование было доступно лишь тем, кто добросовестно вносил все платежи. Получить рефинансирование можно было как в валюте, так и рублевом эквиваленте. Учитывая полученный опыт Центробанк настоятельно рекомендовал плательщикам переходить на рублевые ипотеки – меньше риска, больше стабильности.
  • Изменение условий. Некоторые банки меняли условия своим клиентам по текущему кредитному обязательству, предлагая более лояльные соглашения. В качестве помощи давали отсрочку платежа, так называемые кредитные каникулы, предлагали пересмотреть общий срок кредитования, советуя увеличить платежный период, вводили снижение ставок, проводили амнистию по штрафам и пене. Каждый банк по-своему пытался поддержать своих должников, не желая допустить ситуацию перехода клиента в другой банк.

Все эти уступки со стороны банков позволяли решить сложившуюся ситуацию с минимальными лишениями как для самих банков, так и для ипотечных заемщиков.

Вывод

Ситуация с валютной ипотекой в России показала, насколько нестабилен мировой валютный рынок и планировать долгосрочные кредиты в иностранной валюте – большая фортуна.

В попытке найти выход из кризиса правительство приняло ряд мер, защищающих валютных кредиторов в ситуации кризиса.

На сегодня созданы максимально комфортные условия для того, чтобы российский гражданин был заинтересован брать ипотеку в национальной валюте, а не иностранном эквиваленте. Куда удобнее и надежнее платить по счетам в той же валюте, в которой получаешь зарплату.

Какая помощь осуществляется валютным ипотечникам сегодня? Ссылка на основную публикацию

Источник: https://ipotekar.guru/novosti/valyutnaya-ipoteka

Валютные ипотечники 2018 – решение проблемы валютной ипотеки

Помощь валютным ипотечникам

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщикипо ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше.

Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора.

Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в  рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог  решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются.

Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом.

Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2018 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования.

За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи.

Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотекиэто возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/valyutnye-ipotechniki.html

Решение правительства по валютным ипотечникам в РФ

Помощь валютным ипотечникам

Приобретение собственного жилья своими силами доступно немногим. Чтобы помочь населению обзавестись долгожданными квадратными метрами, банки предлагают различные ипотечные программы — займы как в рублях, так и в иностранной валюте.

Если вы в свое время оформили ипотеку в валюте и теперь не в силах ее выплачивать из-за изменения курса доллара, не стоит отчаиваться. Сегодня банки совместно с Правительством предлагают несколько программ, направленных на снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или суммы основного долга.

Ситуация с валютной ипотекой в РФ — в чем суть проблемы

Из-за резкого скачка курса валют в 2014 году ипотека в валюте превратилась в настоящую кабалу – задолженность возросла практически в 2 раза. Для некоторых плательщиков ежемесячный взнос за собственное жилье превысил месячный заработок. На фоне этого в 2015 году были организованы забастовки и голодовки с целью привлечь внимание к назревшей проблеме.

Заемщики требовали предоставить возможность выплаты долга по курсу не выше 24 рублей за 1 доллар. Для валютных ипотечников это было выгодно, чего не скажешь о должниках, которые брали ипотеку в рублях.

Министерство финансов в свою очередь не согласилось на предложенное решение, посчитав оптимальным рассматривать ситуацию каждого заемщика отдельно.

О сути проблемы в видеоформате:

Позиция банков

Исходя из остроты назревшей проблемы, банки, в свою очередь, были вынуждены разрешить клиентам некоторое время выплачивать только проценты, а оплату основного долга отсрочить.

Кроме того, было предложено проводить реструктуризацию долга, если на то имеются существенные причины.

Банкам тоже не совсем выгодно повышение суммы задолженности, поэтому они предлагают еще несколько вариантов решения проблемы:

  • повысить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный взнос;
  • выплачивать по фиксированному курсу валюты, не повышая его до окончания срока выплат;
  • отменить или снизить размер штрафа;
  • провести рефинансирование в рублях.

Итог: заемщикам следует обязательно обратиться в свой банк и вместе найти выгодное для обеих сторон решение.

Какое решение приняло правительство?

Государство на уровне Госдумы не могло не отреагировать на сложившуюся ситуацию, поэтому изначально предложило 2 решения проблемы:

  1. Выплачивать долг по фиксированному курсу доллара 35-40 рублей. Однако в этом случае банки потерпят огромные убытки и не смогут выплачивать неустойку по депозитам.
  2. Оказать материальную помощь заемщикам за счет государственного бюджета в виде компенсации по валютным ипотечным займам. После подсчетов этот вариант оказался менее затратным, поэтому стал окончательным.

Как валютным ипотечникам выйти из сложной ситуации — варианты решения проблемы

Существует несколько вариантов решения проблемы с ипотечным долгом заемщиков.

Рассмотрим их подробно.

Объявление банкротства

Не самый лучший вариант при валютной ипотеке, поскольку:

  • требуется предоставление реальных доказательств;
  • процедура может затянуться на месяцы, а то и годы;
  • банкротство распространяется на все имеющиеся кредиты;
  • требуется оплата госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему;
  • имущество заемщика выставляется на торги.

Иными словами, это крайняя мера, на которую стоит идти только в самой безысходной ситуации.

Многие считают, что, заявив о банкротстве, они решат все проблемы с долгами. Это не совсем так. Долги-то может быть и исчезнут, но вместе с ними придется расстаться со своим имуществом, которое уйдет на торгах в счет погашения долга, да еще и по минимальной цене. Поэтому стоит искать более удобный способ решения проблемы.

Перекредитование

Кредитные ставки меняются несколько раз в год, поэтому если ставка или размер платежа по ипотечному кредиту не устраивают, клиент вправе обратиться в банк для получения другого кредита, перекрывающего первый. Выбрать тот же банк или обратиться в другой — это дело заёмщика.

Однако при обращении в другую кредитную организацию заемщику предстоят дополнительные расходы:

  • повторная оценка жилья;
  • страховка.

Преимущества перекредитования:

  • снижение ежемесячного взноса;
  • продление срока кредитования;
  • увеличение суммы кредита.

Но при оформлении перекредитования следует взвесить все плюсы и минусы, поскольку при принятии неверного решения есть риск остаться без денег и без жилья.

Рефинансирование

В отличие от перекредитования рефинансирование происходит в том же банке, где оформлена ипотека, за исключением случаев, когда в договоре не прописано иное.

Чтобы получить одобрение рефинансирования, важно устранить просрочки по предыдущим платежам. При этом свидетельство на право собственности на ипотечное жилье должно обязательно быть у вас на руках: оно подтверждает наличие предмета залога, в противном случае в рефинансировании будет отказано.

Поддержку в рефинансировании оказывает и государство в виде:

  1. Снижения остаточной суммы долга, но не более чем на 10%.
  2. Снижение суммы уплаты на 50%.
  3. Фиксированная ставка при рефинансировании долга в иностранной валюте 12%.

Реструктуризация

Для реструктуризации необходимо:

  • быть собственником имущества, которое будет залогом при оформлении кредита;
  • иметь остаток долга не больше 50% от общей суммы;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • не иметь просрочек по предыдущим платежам.

Оформление реструктуризации долга позволяет:

  • внести изменения в график платежей;
  • уменьшить размер процентов по займу;
  • уменьшить или увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер комиссии.

Судебная практика

Обращение в суд вовсе не гарантирует принятие решения в пользу заемщика. Единственное, чем поможет суд – обязать банк зафиксировать валютный курс для выплаты в размере 39 рублей. Однако решение в каждом случае принимается только на усмотрение суда.

Поэтому не стоит рассчитывать, что, обратившись в суд, вы гарантированно избавитесь от долгового бремени.

Как государство поддерживает валютных заемщиков?

Правительство России совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) разработало программу, направленную на помощь ипотечникам в выплате долга. Программа реализуется в виде реструктуризации на льготных условиях или компенсации в размере до 10% от суммы долга или не более 600 000 рублей.

Программа распространяется на определенную категорию граждан:

  1. Одинокие родители.
  2. Пенсионеры.
  3. Военнослужащие.
  4. Многодетные семьи.

Льготная реструктуризация осуществляется несколькими способами:

  • изменение валютного кредита на рублевый;
  • уменьшение ставки по кредиту до 12%;
  • уменьшение обязательного ежемесячного платежа;
  • уменьшение размера долга за счет пересчета процентов, конвертации или устранения неустойки.

Сейчас (в 2018 году) господдержка продолжает работать и совершенствоваться.

Заключение

Из-за скачков курса валюты многим ипотечникам стало не под силу выплачивать долг перед банком за приобретенное имущество. Для многих людей размер взноса стал превышать ежемесячный доход. Банки тоже потерпели убытки.

Чтобы выйти из кабалы, ипотечникам предлагается несколько способов решения сложившейся проблемы:

  • банкротство;
  • перекредитование;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • обращение в суд.

Из всех предложенных способов оптимальным вариантом для большинства заемщиков является рефинансирование и руструктуризация.

Государство в свою очередь не остается в стороне, предлагая условия льготной реструктуризации или частичной компенсации долга.

(2 3,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/valyutnaya-ipoteka

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.